Ο κ. Θάνος Τριανταφύλλου, Τεχνικός Διευθυντής Εταιρικών Ασφαλίσεων της Generali, μιλάει στο “Ασφαλιστικό Marketing”, τεύχος 52, Απρίλιος 2018, σελ. 26-31, για το ειδικό αφιέρωμα Αστικής Ευθύνης Προϊόντος.
Πόσο διαδεδομένη είναι η Αστική ευθύνη προϊόντος στην Ελλάδα;
Ο κλάδος της αστικής ευθύνης προϊόντος εντάσσεται στον ευρύτερο κλάδο της γενικής αστικής ευθύνης. Θα λέγαμε εκ του αποτελέσματος ότι η αστική ευθύνη προϊόντος δεν είναι σαν ασφαλιστικός κλάδος ιδιαίτερα διαδεδομένος στην ελληνική ασφαλιστική αγορά, αναλογικά με τις πραγματικές ανάγκες που υπάρχουν.
Για να γίνει περισσότερο κατανοητό το κενό αυτό θα μου επιτρέψετε να σημειώσω ότι η αστική ευθύνη έναντι της διάθεσης ελαττωματικού προϊόντος, που προκάλεσε βλάβη, αφορά ολόκληρη την αλυσίδα παραγωγής και διανομής του προϊόντος. Αστική ευθύνη για ελαττωματικό προϊόν δε φέρει μόνο ο παραγωγός του προϊόντος αλλά και ο τελικός διακινητής. Για παράδειγμα, εάν ο καταναλωτής προμηθευτεί σε μία μικρή πόλη της ελληνικής περιφέρειας ένα παιδικό παιχνίδι, το οποίο προκάλεσε τραυματισμό λόγω κακής λειτουργίας, δεν πρόκειται να στραφεί κατά του Kινέζου ή Γερμανού η Ιταλού παραγωγού του παιχνιδιού, αλλά εναντίον του καταστηματάρχη που του το πούλησε. Στη συνέχεια, βέβαια, ο καταστηματάρχης θα διεκδικήσει και αυτός με την σειρά του αποζημίωση από τον έμπορο, ο έμπορος από τον εισαγωγέα ή παραγωγό κ.λπ. Αυτή είναι η αλυσίδα αστικής ευθύνης, την οποία πρέπει να έχουμε υπόψη μας.
Σε ποιους επιμέρους κλάδους καταγράφεται η ζήτηση της κάλυψης αυτής; Και που θεωρείτε ότι υπάρχει ευκαιρία για την αγορά να διευρυνθεί;
Στην Ελλάδα τη μεγαλύτερη ζήτηση για συμβόλαια αστικής ευθύνης προϊόντος καταγράφει ο τομέας των τροφίμων. Οι επιχειρηματίες του συγκεκριμένου κλάδου επιδεικνύουν μια ιδιαίτερη ευαισθησία και ζητούν τη συγκεκριμένη κάλυψη. Οι λόγοι συνδέονται με τη φύση των προϊόντων: είναι περισσότερο ευαίσθητα, πιο άμεση η ζημιά, υπάρχει μεγαλύτερος κίνδυνος για τη δημόσια υγεία, οι καταναλωτές είναι περισσότερο ευαισθητοποιημένοι. Ωστόσο, προβλήματα μπορεί να παρουσιαστούν στα προϊόντα όλων των επιχειρηματικών κλάδων. Πολύ συχνά ακούμε τα τελευταία χρόνια παραδείγματα ελαττωματικής λειτουργίας κινητών τηλεφώνων που εκρήγνυνται και προκαλούν τραυματισμούς. Επίσης, ο χώρος της φαρμακοβιομηχανίας αποτελεί ένα μεγάλο πεδίο ανάπτυξης, όπως και ο τομέας με προϊόντα για τα οποία πρέπει να υπάρχει αυξημένη ευαισθησία, όπως είναι τα παιδικά παιχνίδια.
Γενικότερα θα έλεγα ότι ο κλάδος της ασφάλισης αστικής ευθύνης προϊόντων έχει ακόμη μεγάλα περιθώρια ανάπτυξης στη χώρα μας και θα αναπτύσσεται παράλληλα με την καταναλωτική και ασφαλιστική συνείδηση, αλλά και το αυστηρό νομοθετικό πλαίσιο, που στόχο έχει να διασφαλίσει την προστασία των καταναλωτών.
Είναι συχνή η προσφυγή του καταναλωτή στη δικαιοσύνη στην Ελλάδα; Συνολικά έχετε εικόνα τι ποσά επιδικάζουν τα δικαστήρια για αστική ευθύνη προϊόντων;
Αν και τα τελευταία χρόνια υπάρχει μία μεγαλύτερη ευαισθησία, εν τούτοις δεν καταγράφονται πολύ συχνές περιπτώσεις προσφυγής στη δικαιοσύνη. Τα δικαστήρια επιδικάζουν ποσά ανάλογα με την περίπτωση. Η γενικότερη εικόνα που προκύπτει από τα στατιστικά στοιχεία του κλάδου είναι ότι η μέση ζημιά που καταβάλλουν οι ασφαλιστικές εταιρείες ανέρχεται στα 36.999 ευρώ. Ποσό καθόλου ευκαταφρόνητο να αναλογιστεί κανείς ότι η πλειοψηφία των επιχειρήσεων στη χώρα μας είναι μικρομεσαίου μεγέθους.
Τα προγράμματα αστικής ευθύνης είναι εφάμιλλα σε εναλλακτικές λύσεις και ποιοτικά χαρακτηριστικά με τα προγράμματα του εξωτερικού;
Οι καλύψεις που προσφέρει η ελληνική αγορά είναι ανάλογες με αυτές της ευρωπαϊκής αγοράς. Υπάρχουν ενδεχομένως κάποιες πολύ εξειδικευμένες καλύψεις, οι οποίες δεν διατίθενται από τις εγχώριες ασφαλιστικές εταιρείες, καθώς το μέγεθος της ελληνικής αγοράς δεν είναι ανάλογο. Ωστόσο, σε γενικές γραμμές ο κλάδος «εκπροσωπείται» από πολύ ποιοτικά προϊόντα. Να σημειώσουμε ότι μεταξύ άλλων η κάλυψη της αστικής ευθύνης εκτός από την αποζημίωση του καταναλωτή -θύματος, μπορεί να καλύπτει και το κόστος ανάκλησης προϊόντος, καθώς δίνεται η δυνατότητα ειδικής επέκτασης του συμβολαίου. Επίσης, συμπληρωματικά μπορούν να δοθούν και άλλες επεκτάσεις κάλυψης, όπως π.χ. η κάλυψη του κόστους που θα απαιτηθεί για την υλοποίηση μιας επικοινωνιακής στρατηγικής αποκατάστασης της φήμης και του ονόματος της εταιρείας, μετά από ένα άτυχο συμβάν με ελαττωματικό προϊόν, ή κόστη που μπορεί να προκύψουν από κακόβουλη αλλοίωση προϊόντων (malicious tampering).
Είναι ελκυστικά τα προϊόντα για τη διαμεσολαβητική αγορά σε επίπεδο προμηθειών;
Τα ασφάλιστρα στην ελληνική ασφαλιστική αγορά είναι αρκετά ανταγωνιστικά και οι προμήθειες είναι πολύ καλές, καθώς κυμαίνονται στα επίπεδα του 20-25%, άρα το ασφαλιστικό προϊόν είναι ελκυστικό και μπορεί να συμβάλλει στην άνοδο του εισοδήματος του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή. Οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές γνωρίζουν επίσης καλά ότι η συγκεκριμένη κάλυψη διατίθεται στην αγορά, κυρίως μέσω των κλασικών δικτύων πωλήσεων. Σύμφωνα με τα στατιστικά στοιχεία του κλάδου, πάνω από το 85% των εργασιών το πραγματοποιούν οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές. Η σχετική μελέτη της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος αναφέρει ότι οι ασφαλιστικοί σύμβουλοι πραγματοποιούν το 3,9% των συμβολαίων οι μεσίτες και πράκτορες το 82% το bancassurance το 0,2% και η απευθείας πώληση το 13,8%.
Δεδομένου ότι πρόκειται για εξειδικευμένα προϊόντα, υπάρχει και η αντίστοιχη τεχνογνωσία σε επίπεδο διαμεσολάβησης;
Η απόκτηση της τεχνογνωσίας είναι και αποτέλεσμα ενασχόλησης με τον κλάδο. Η Generali που στοχεύει στην υγιή ανάπτυξη μέσα από ένα ισορροπημένο χαρτοφυλάκιο και πάντα σε συνεργασία με τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή δίνει ιδιαίτερο βάρος και στην ανάπτυξη του κλάδου αστικής ευθύνης όπου διατηρεί υψηλά μερίδια αγοράς. Στο πλαίσιο αυτής της αναπτυξιακής στρατηγικής προσφέρει εξειδικευμένη εκπαίδευση στους συνεργάτες της που δείχνουν ιδιαίτερο ενδιαφέρον για την προώθηση των συγκεκριμένων καλύψεων.
Υγεία
Αυτοκίνητο
Σπίτι
Αποταμίευση
Ταξίδι
Επιχείρηση