Ελένη Μάνου: Το κόστος των ασφαλίστρων υγείας αντικατοπτρίζει την ποιότητα των παροχών

1. Πως θα αναπτυχθεί περαιτέρω ο κλάδος ασφάλισης υγείας στην Ελλάδα; Ποια στρατηγική πρέπει να ακολουθηθεί σε επίπεδο κινήτρων από την πλευρά της πολιτείας και ποια από την πλευρά της ασφαλιστικής αγοράς και των ιδιωτικών θεραπευτηρίων; 

Η ανάπτυξη του κλάδου ασφάλισης υγείας στην Ελλάδα έχει σημαντικές προοπτικές, ειδικά σε μια περίοδο όπου η ανάγκη για ενισχυμένες, σύγχρονες και προσιτές υπηρεσίες στον τομέα αυτό αυξάνεται. Ωστόσο, για να επιτευχθεί ουσιαστική και βιώσιμη πρόοδος, απαιτείται ο σχεδιασμός μιας συντονισμένης στρατηγικής με σαφή κίνητρα από την Πολιτεία, την ασφαλιστική αγορά και τα ιδιωτικά θεραπευτήρια. Αυτό θα μπορούσε να σημαίνει ότι από την πλευρά της η Πολιτεία θα μπορούσε προχωρήσει σε φορολογικές ελαφρύνσεις για ασφαλισμένους σε ιδιωτικά προγράμματα υγείας, καθιστώντας τις ιδιωτικές ασφάλειες πιο προσιτές. Επιπλέον, ενισχύοντας τη συνεργασία με ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες και θεραπευτήρια θα ήταν σε θέση να καλύψει καλύψει κενά στο σύστημα υγείας, ιδιαίτερα σε αγροτικές ή απομακρυσμένες περιοχές, μέσω κοινών προγραμμάτων. Σε κάθε περίπτωση, ωστόσο, η διασφάλιση της διαφάνειας και της μέσω ενός ρυθμιστικού θα βοηθούσε τους πολίτες να αποκτήσουν μεγαλύτερη εμπιστοσύνη στην ιδιωτική ασφάλιση, κάτι που θα ωθήσει την αγορά συνολικά.

Ταυτόχρονα, οι ασφαλιστικές εταιρείες θα συνεχίσουν να κινούνται στην κατεύθυνση της δημιουργίας προγραμμάτων που ανταποκρίνονται στις πραγματικές ανάγκες των πολιτών, προσφέροντας ευέλικτες επιλογές με βάση την ηλικία, την οικογενειακή κατάσταση και τα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά της ζωής του ασφαλισμένου. Σε αυτό το πλαίσιο, η ασφάλιση υγείας μπορεί να προσφέρει περαιτέρω προστιθέμενη αξία στους πολίτες μέσω της προώθησης προγραμμάτων που προάγουν έναν πιο υγιή τρόπο ζωής και μειώνουν τον κίνδυνο ασθενειών, ενισχύοντας τη μακροπρόθεσμη βιωσιμότητα των Ταμείων Ασφάλισης.

Από την πλευρά τους, τα ιδιωτικά θεραπευτήρια θα μπορούσαν να ενισχύσουν την εμπιστοσύνη των ασθενών παρέχοντας ανταγωνιστικές και διαφανείς τιμολογήσεις, καθώς και υπηρεσίες υψηλής ποιότητας. Η σύναψη συμφωνιών με ασφαλιστικές εταιρείες για ειδικές παροχές και εκπτώσεις θα άνοιγε τον δρόμο για καλύτερη πρόσβαση στους ασφαλισμένους.

Ως εκ τούτου, η επόμενη μέρα της ασφάλισης υγείας στην Ελλάδα, προκειμένου να περάσει σε πραγματική φάση ανάπτυξης, απαιτεί μια πολυδιάστατη προσέγγιση που μπορεί να αποδώσει μόνο μέσα σε περιβάλλον συνεργασίας και αξιοποίησης όλων των δυνάμεων.

2. Είναι προσιτά τα ασφαλιστήρια υγείας για τον μέσο Έλληνα; (Πως διαμορφώνεται το loss ratio στον κλάδο γενικότερα;)

Οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν επενδύσει σημαντικά στην προσφορά προσιτών ασφαλιστηρίων υγείας, αναπτύσσοντας ευέλικτα προϊόντα που καλύπτουν διαφορετικές ανάγκες και οικονομικές δυνατότητες. Παρόλο που το κόστος ασφάλισης μπορεί να θεωρείται υψηλό από τον μέσο Έλληνα, εάν αναλυθεί, θα διαπιστωθεί ότι αντικατοπτρίζει την ποιότητα των παροχών και την κάλυψη που προσφέρουν οι εταιρείες, σε έναν κλάδο όπου το loss ratio, παραμένει σε υψηλά επίπεδα κυρίως λόγω των αυξημένων ιατρικών εξόδων, της εκτεταμένης χρήσης υπηρεσιών υγείας και της ανάγκης για εξειδικευμένη φροντίδα.

Την ίδια στιγμή οι εταιρείες επιχειρούν να διατηρήσουν ένα λογικό και προσιτό κόστος ασφαλίστρων, εξισορροπώντας τις ανάγκες των ασφαλισμένων με την οικονομική βιωσιμότητα. Για τον λόγο αυτό, έχουν δημιουργήσει πιο οικονομικά προγράμματα με βασικές καλύψεις, δίνοντας τη δυνατότητα στους ασφαλισμένους να επιλέγουν εκείνες που ταιριάζουν στις ανάγκες και τις δυνατότητές τους. Παράλληλα, επενδύουν στην πρόληψη και σε ψηφιακές υπηρεσίες για να διατηρήσουν μακροπρόθεσμα το κόστος, προσφέροντας αξία στον ασφαλισμένο.

Συνολικά, οι ασφαλιστικοί οργανισμοί συμβάλλουν στη δημιουργία προσβάσιμων και επιλέξιμων  λύσεων στον κλάδο υγείας, αντιμετωπίζοντας τις προκλήσεις του κόστους και στηρίζοντας τους ασφαλισμένους, προσφέροντας ποιοτική φροντίδα που ανταποκρίνεται στο αντίτιμο που εκείνοι καταβάλουν.

3. Ποιες αλλαγές σε επίπεδο υπηρεσιών θα δούμε κατά την άποψή σας μέσα στην επόμενη πενταετία;

Στην επόμενη πενταετία, αναμένεται να δούμε σημαντικές αλλαγές στις υπηρεσίες υγείας, καθώς -λόγω των τεχνολογικών εξελίξεων- θα πρωτοστατήσουν οι ψηφιακές λύσεις και τα εξατομικευμένα προγράμματα που ανταποκρίνονται στις ανάγκες των ασφαλισμένων. Η τεχνολογία θα επιτρέψει την περαιτέρω ανάπτυξη της τηλεϊατρικής και των ψηφιακών ιατρικών συμβουλών, διευκολύνοντας έτσι την πρόσβαση των ασφαλισμένων σε υπηρεσίες υγείας, ανεξαρτήτως γεωγραφικής τοποθεσίας.

Παράλληλα, οι ασφαλιστικές εταιρείες που ήδη επενδύουν σε λύσεις πρόληψης -ενσωματώνοντας στα συμβόλαια υγείας κίνητρα για υγιεινό τρόπο ζωής και προληπτικές εξετάσεις βοηθώντας τους ασφαλισμένους να διατηρούν και να βελτιώνουν την υγεία τους- θα προχωρήσουν ακόμη περισσότερο. Ουσιαστικά, με την αξιοποίηση των δυνατοτήτων της τεχνολογίας οι ασφαλιστικοί οργανισμοί δεν στοχεύουν απλώς να εκσυγχρονίσουν τα προγράμματά τους αλλά να εκπαιδεύσουν τον κόσμο σε έναν νέο τρόπο ζωής, που εστιάζει στην αυτοφροντίδα και την πρόληψη. Η ενσωμάτωση της έξυπνης τεχνολογίας θα διαφοροποιεί ουσιαστικά την εμπειρία του πελάτη, αυξάνοντας το επίπεδο ικανοποίησης του και κάνοντας τη σχέση του με την ασφάλιση ακόμη πιο προσωποποιημένη χάρη στη χρήση δεδομένων που βασίζονται στα ατομικά χαρακτηριστικά του ίδιου του ασφαλισμένου. Εν καιρώ, και με τη χρήση της τεχνητής νοημοσύνης και της ανάλυσης των ατομικών στοιχείων, θα είναι δυνατή η πρόβλεψη και η αξιολόγηση κινδύνων υγείας με μεγαλύτερη ακρίβεια, επιτρέποντας έτσι την καλύτερη διαχείριση των υγειονομικών δαπανών προς όφελος όλων  των πλευρών.

Χωρίς αμφιβολία, στο εγγύς μέλλον οι ασφαλιστικές εταιρείες θα οδηγηθούν σε στενότερη συνεργασία με τους παρόχους υγείας για τη δημιουργία δικτύων και συμβεβλημένων ιατρικών κέντρων, ώστε να προσφέρουν οικονομικότερες λύσεις στους πολίτες. Αυτή η προσέγγιση θα ενισχύσει τη βιωσιμότητα των υγειονομικών δομών και θα προσφέρει πιο προσβάσιμες και ποιοτικές εναλλακτικές για τους ασφαλισμένους, καθιστώντας τις ασφαλιστικές εταιρείες βασικούς παράγοντες βελτίωσης των υπηρεσιών υγείας.

Ελένη Μάνου,
Τεχνική Διευθύντρια, Ατομικών Ασφαλίσεων Ζωής, Generali Hellas

Συνέντευξη στο «Ασφαλιστικό Μάρκετινγκ», Νοέμβρης 2024
Φωτογραφία: Ιάκωβος Διζικιρίκης