Κ. Ρεμούνδος: Στην Generali πιστεύουμε ότι θα είναι ραγδαία η εξέλιξη των Ομαδικών Συνταξιοδοτικών

Παραμένουν θελκτικά για τους εργοδότες τα ομαδικά συνταξιοδοτικά προγράμματα; Με αφορμή τη σημαντική μείωση που καταγράφεται στην παραγωγή του κλάδου VII. Διαχείρισης Συλλογικών Συνταξιοδοτικών Κεφαλαίων (-12,6%) στο Α’ εξάμηνο του έτους, τη στιγμή μάλιστα που το 2023 είχε καταγραφεί άνοδος 18,2% (στοιχεία ΕΑΕΕ), ζητήσαμε από τον κ. Κωνσταντίνο Ρεμούνδο, Διευθυντή Πωλήσεων Ομαδικών Ασφαλίσεων Ζωής της Generali, την τοποθέτησή του για τις προοπτικές του κλάδου, υπό το πρίσμα και του νέου νομοθετικού πλαισίου, που επέφερε την εναρμόνιση της φορολογίας σε Ταμεία Επαγγελματικής Ασφάλισης και Ομαδικά Συνταξιοδοτικά Προγράμματα:

Η νέα νομοθεσία που αφορά τη φορολόγηση των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων έχει προκαλέσει έντονες συζητήσεις, κυρίως λόγω της αναδιαμόρφωσης του τρόπου με τον οποίο φορολογούνται οι αποταμιεύσεις για τη σύνταξη. Η εναρμόνιση της φορολογίας δημιουργεί σήμερα ένα πιο ισότιμο πλαίσιο ανταγωνισμού μεταξύ Ταμείων Επαγγελματικής Ασφάλισης (ΤΕΑ) και Ομαδικών Ασφαλιστικών Προγραμμάτων, καταργώντας τις φορολογικές ασυμμετρίες που ευνοούσαν στο παρελθόν είτε τη μία είτε την άλλη πλευρά, και εστιάζοντας στην πραγματική αξία των όσων προσφέρουν τα προϊόντα των οργανισμών.

Ως εκ τούτου, η μείωση που παρατηρήθηκε στην παραγωγή του Κλάδου Διαχείρισης Συλλογικών Συνταξιοδοτικών Κεφαλαίων μπορεί να συνδέεται με τη νέα αυτή πραγματικότητα, οφείλεται, όμως, σε ένα ευρύτερο πλαίσιο αλλαγών και προκλήσεων που επηρεάζουν την αγορά, όπως π.χ. οι οικονομικές συνθήκες, που μπορεί να οδηγήσουν σε περιορισμό των δαπανών από τους εργοδότες, και βέβαια η αλλαγή της στρατηγικής των επιχειρήσεων σε σχέση με τις συνταξιοδοτικές τους υποχρεώσεις.

Η θέση της Generali, η οποία αποτελεί ηγέτη στη διαχείριση των προγραμμάτων της συγκεκριμένης κατηγορίας, υπήρξε εξ αρχής θετική, καθώς εκτιμούμε ότι η νέα νομοθεσία προσφέρει πολλά στοιχεία, που μπορούν να συμβάλουν σε μια πιο βιώσιμη και αποτελεσματική προσέγγιση στο συνταξιοδοτικό σύστημα της χώρας, το οποίο αντιμετωπίζει ήδη σοβαρά ζητήματα που αφορούν την υγιή ύπαρξή του στα επόμενα χρόνια, με τη μορφή που σήμερα το γνωρίζουμε.

Η πρόσφατη νομική προσέγγιση έρχεται να ενισχύσει τη διαφάνεια στη διαχείριση των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων, καθιερώνοντας ένα σαφές πλαίσιο, βάσει του οποίου οι ασφαλισμένοι γνωρίζουν με ακρίβεια πού πηγαίνουν τα χρήματά τους και πώς φορολογούνται, στοιχείο ιδιαίτερα σημαντικό για την οικοδόμηση της εμπιστοσύνης μεταξύ των πολιτών και των ασφαλιστικών εταιρειών. Με τον τρόπο αυτόν, διασφαλίζεται η μακροπρόθεσμη βιωσιμότητα του συστήματος, αφενός, διότι οι ασφαλισμένοι μπορούν να αισθάνονται πιο σίγουροι για το μέλλον των επενδύσεών τους, αφετέρου, γιατί οι ασφαλιστικές εταιρείες είναι σε καλύτερη θέση να διαχειριστούν τα κεφάλαια αυτά με υπευθυνότητα, γνωρίζοντας ότι οι διαδικασίες ελέγχονται πιο αυστηρά.

Μία ακόμη έμμεση αλλά ιδιαίτερα σημαντική πτυχή του νέου νομοθετήματος αποτελεί το γεγονός ότι διαμορφώνει μια νέα αντίληψη στους πολίτες για τον θεσμό της μακροπρόθεσμης αποταμίευσης, η οποία είναι κρίσιμη για τη βιωσιμότητα του συνταξιοδοτικού συστήματος. Μέχρι σήμερα, ένας μεγάλος αριθμός ιδιωτών αποθαρρυνόταν από την απόκτηση συνταξιοδοτικών προγραμμάτων, λόγω των περίπλοκων και μη ευνοϊκών φορολογικών ρυθμίσεων. Αντιθέτως, οι νέες διατάξεις βοηθούν στο να γίνεται πιο συμφέρουσα η αποταμίευση για το μέλλον, δίνοντας την ίδια στιγμή κίνητρα στους πολίτες, προκειμένου να επενδύουν σε συνταξιοδοτικά προγράμματα, γνωρίζοντας ότι θα επωφεληθούν από ευνοϊκότερη φορολογική μεταχείριση κατά την καταβολή των συντάξεων.

Για εμάς στην Generali, η εξέλιξη αυτή δίνει νέα δυναμική στην ανάπτυξη των προϊόντων μας, καθώς έχουμε τη δυνατότητα να αξιοποιήσουμε στο μέγιστο τα στοιχεία που μας διαφοροποιούν από τον ανταγωνισμό –την ευελιξία, την υψηλή τεχνογνωσία και τη χρήση της σύγχρονης ψηφιακής τεχνολογίας–, προσελκύοντας μεγαλύτερο αριθμό ενεργών πολιτών που θέλουν να φροντίσουν για το μέλλον τους, καθώς ο πληθωρισμός και οι οικονομικές αναταράξεις κάνουν ακόμα πιο σημαντική τη δυνατότητα φορολογικών ελαφρύνσεων και έξυπνης διαχείρισης των συνταξιοδοτικών κεφαλαίων, μέσα από ασφαλιστικά προϊόντα που μπορούν να προσαρμόζονται στις ανάγκες της κάθε εποχής. Με τον σχεδιασμό αυτόν, όχι μόνο εξασφαλίζεται η οικονομική ευρωστία της εταιρείας, αλλά και η προστασία των ασφαλισμένων από ενδεχόμενες οικονομικές κρίσεις, που θα μπορούσαν να επηρεάσουν τις συντάξεις τους και κατ’ επέκταση την ποιότητα της ζωής τους στο στάδιο εκείνο που την έχουν περισσότερο ανάγκη, παράλληλα με τη μετατροπή του φορολογικού πλαισίου σε πιο λειτουργικό και ευέλικτο, ευνοώντας την υγιή ανάπτυξη της ιδιωτικής συνταξιοδοτικής αγοράς.

Την ίδια στιγμή, ο ασφαλιστικός κλάδος εν γένει, έχοντας πλέον σαφέστερη γνώση του φορολογικού περιβάλλοντος, μπορεί να καινοτομήσει, να προσφέρει νέα προϊόντα και να επεκταθεί σε νέες αγορές, κάτι που με τη σειρά του οδηγεί σε βελτιωμένες υπηρεσίες για τους ασφαλισμένους, που έχουν περισσότερες επιλογές και καλύτερους προσφερόμενους όρους. Προωθώντας έναν υγιή ανταγωνισμό, θα μπορούσαμε να οδηγηθούμε σε συνολική αναβάθμιση της ασφαλιστικής αγοράς και, επομένως, να ισχυριστούμε ότι η ανάπτυξη της ιδιωτικής συνταξιοδοτικής αποταμίευσης, σε συνδυασμό με τη δημόσια κοινωνική ασφάλιση, θα δημιουργήσει ένα πιο σταθερό σύστημα για όλους.

Ταυτόχρονα, η νέα νομοθεσία επιδιώκει, επίσης, να διασφαλίσει μεγαλύτερη ισότητα στη φορολογική μεταχείριση των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων, στοχεύοντας να εξισώσει τους όρους τους προς όφελος του συνόλου, δημιουργώντας έτσι ένα δικαιότερο σύστημα για όλους τους ασφαλισμένους. Με τον τρόπο αυτόν ενισχύεται η κοινωνική συνοχή, καθώς εξασφαλίζεται ότι όλοι οι πολίτες αντιμετωπίζονται ισότιμα σε σχέση με τις συνταξιοδοτικές τους αποταμιεύσεις, ανεξαρτήτως του εισοδηματικού τους επιπέδου. Επιπλέον, και οι ασφαλιστικές εταιρείες επωφελούνται από ένα πιο σταθερό και δίκαιο πλαίσιο λειτουργίας, το οποίο συμβάλλει στην καλύτερη διαχείριση των πόρων και την προσέλκυση περισσότερων πελατών.

Όπως προκύπτει από τα παραπάνω, το ίδιο το νέο φορολογικό πλαίσιο διαμορφώνει τις συνθήκες για αντιστροφή του κλίματος σε σχέση με τα Ομαδικά Συνταξιοδοτικά Προγράμματα των ασφαλιστικών εταιρειών, καθώς, παρά τις προκλήσεις που προκύπτουν, υπάρχει η δυνατότητα δημιουργίας λύσεων που μπορούν να ενισχύσουν τη θελκτικότητα των προγραμμάτων και την ανταγωνιστικότητά τους. Κινούμενη σε αυτή την κατεύθυνση, η Generali σχεδιάζει προσαρμοσμένα ομαδικά συνταξιοδοτικά προγράμματα, που περιλαμβάνουν ειδικές καλύψεις ή όρους, δυνατότητα επιλογής διαφορετικών επενδυτικών στρατηγικών ή και πρόσθετες παροχές, λαμβάνοντας υπόψη τις ανάγκες κάθε επιχείρησης και προσφέροντας επιπλέον αξία σε εργοδότες και ασφαλισμένους.

Επιπροσθέτως, οι επενδύσεις της εταιρείας στην τεχνολογία και την ψηφιοποίηση αποτελούν βασικό στοιχείο στη διαχείριση των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων και συμβάλλουν σημαντικά στην αύξηση της ελκυστικότητας αυτών των προϊόντων, καθώς οι εργοδότες αλλά και οι εργαζόμενοι επωφελούνται από τις εύκολες και γρήγορες διαδικασίες διαχείρισης, την άμεση πρόσβαση σε πληροφορίες για το συνταξιοδοτικό τους κεφάλαιο και τη βελτιωμένη εμπειρία τους ως χρήστες.

Η εξέλιξη των προγραμμάτων συνταξιοδότησης θα είναι ραγδαία τα επόμενα χρόνια, κυρίως λόγω του μεταβαλλόμενου οικονομικού περιβάλλοντος. Ο επανασχεδιασμός τους θα είναι αναγκαίος και θα περιλαμβάνει τη βελτίωση της επενδυτικής τους ευελιξίας και της δυνατότητας επιλογής στρατηγικών με βάση το προφίλ κινδύνου των εργαζομένων, ειδικά σε περιόδους που οι επενδυτικές αποδόσεις αποτελούν κρίσιμο παράγοντα.

Σε κάθε περίπτωση, είναι καίριας σημασίας η ενημέρωση των εργοδοτών και των εργαζομένων για τη σημασία της επιλογής των ομαδικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων, καθώς η παροχή τους από τους οργανισμούς αποτελεί τον σημαντικότερο λόγο διακράτησης ανθρώπινου δυναμικού, μετά το μισθολογικό. Οι μεν εργοδότες συχνά δεν γνωρίζουν τα φορολογικά και επενδυτικά οφέλη που προσφέρουν τα ομαδικά προγράμματα, οι δε εργαζόμενοι αγνοούν ότι τα ομαδικά συνταξιοδοτικά προγράμματα δεν αφορούν μόνο τη συσσώρευση συνταξιοδοτικών κεφαλαίων, αλλά μπορούν να παρέχουν και άλλα σημαντικά οφέλη, όπως φορολογικές ελαφρύνσεις.

Η επικοινωνία αυτών των πρόσθετων οφελών, με σαφή και κατανοητό τρόπο, μπορεί να βοηθήσει και τις δύο πλευρές να δουν την προστιθέμενη αξία αυτών των προγραμμάτων. Βεβαίως, και η διατήρηση του διαχειριστικού κόστους σε ανταγωνιστικό επίπεδο είναι βασική προϋπόθεση, για να παραμείνουν θελκτικά τα προϊόντα αυτής της κατηγορίας, είναι όμως δευτερεύων παράγοντας.

H Generali, αναγνωρίζοντας την ανάγκη τόσο των εργοδοτών όσο και των εργαζομένων, έχει σχεδιάσει Ομαδικά Συνταξιοδοτικά Προγράμματα που χαρακτηρίζονται από ιδιαίτερη ευελιξία, ώστε να προσαρμόζονται στις ανάγκες των οργανισμών και του προσωπικού τους, προσφέροντας σταθερότητα, ανταγωνιστικό κόστος και υψηλού επιπέδου εξυπηρέτηση στους ασφαλισμένους.

Η νέα νομοθεσία για τη φορολόγηση των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων αποτελεί, λοιπόν, ένα σημαντικό βήμα προς μια πιο διαφανή, δίκαιη και αποδοτική διαχείριση των συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων. Από την πλευρά των ασφαλιστικών εταιρειών, αυτή η νομοθεσία παρέχει τα απαραίτητα εργαλεία για να ενισχύσουν την ανταγωνιστικότητά τους, να προσφέρουν καλύτερες υπηρεσίες στους πελάτες τους και να προάγουν τη μακροπρόθεσμη αποταμίευση. Με τη δημιουργία ενός πιο δίκαιου και σταθερού φορολογικού πλαισίου, οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να παίξουν καθοριστικό ρόλο στην οικοδόμηση ενός πιο ασφαλούς συνταξιοδοτικού συστήματος για το μέλλον.

Συνέντευξη στην «Ασφαλιστική Αγορά, Νοέμβρης 2024»